Доброго времени суток, уважаемые участники форума! Хотелось бы уделить внимание теме посвященной
“ОСАГО” которая будет многим полезна при решении вопроса о страховой выплате по данному виду страхования. Наверняка есть люди, которые ограничивают свою страховую защиту только обязательным страхованием.
В последнее время резко увеличилось обращение клиентов в страховые компании в части возмещения вреда по ОСАГО. Казалось бы, проблем с данным видом
“обязательного” страхования нет, и не может быть, так как данный вид страхования, в отличие от КАСКО, регулируется
законодательством. При этом не смотря на законодательство, недобросовестные страховые компании пытаются, нарушая закон, занижать , задерживать выплаты, а порой даже не выплачивать возмещение. Огромное количество страховых компаний лишаются лицензий на осуществление данного вида страхования, в связи со своей финансовой несостоятельностью. Безусловно, на случай банкротства и отзыва лицензии существует (Российский Союз Автостраховщиков), куда необходимо обращаться в случае применения процедуры банкротства и(или) отзыва лицензии у страховщика. Но как показывает практика, РСА так же ищет как можно больше поводов для отказа в возмещении, противоречив закону. В данной статье я расскажу, некоторые возможные проблемы, связанные с “ОСАГО” и методы их решения.
Начнем с того, что Закон - один для всех!Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из
Гражданского кодекса Российской Федерации,
Федерального закона 40-ФЗ "Об ОСАГО",
других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации.
Основным принципом “ОСАГО” является – ГАРАНТИЯ возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших. (Статья 3. 40-ФЗ “Об ОСАГО”)
Итак, давайте рассмотрим некоторые незаконные действия страховщика:
1.Затягивание страховой выплаты. Давайте заглянем в закон “Об ОСАГО” а именно Статья. 13 п.2 гласит:
Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренные правилами обязательного страхования к нему документы в течении 30 дней со дня их получения. В течении указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате.Итак разберем. Ну во-первых Вы должны четко понимать, для того, чтобы начали "капать" 30 дней, необходимо предоставить в СК (и зафиксировать дату предоставления, это важно!) следующие документы:
- заявление о страховой выплате
- справка о дорожно-транспортном происшествии,
- копия протокола об административном правонарушении,
- копия постановления по делу об административном правонарушении,
- извещение о дорожно-транспортном происшествии,
- документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица,
- заключение независимой экспертизы о размере причиненного вреда или заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах и размере вреда, причиненного транспортному средству, если такая экспертиза организована самостоятельно потерпевшим (если экспертиза организована страховщиком, заключения экспертов находятся у него).Если же Вы передавали документы последовательно, не все сразу, то “капать” 30 дней начнет после передачи последнего необходимого документа.
Тем самым если Вы четко знаете, что все документы переданы, а страховая задерживает сроки выплаты, отправляйте в страховую
“досудебную претензию” в следующем порядке:
1. Узнайте юр. Адрес страховой компании
2. Составьте комплекты документов, подтверждающих Ваши требования (копия полиса, копия квитанции, копия досудебной претензии.
3. Отправьте досудебную претензию в страховую компанию.В 95% случаях Страховая платит деньги.
Образец “досудебной претензии”если необходимо скину Вам на mail.
Так же есть очень интересный момент, касающийся просрочки выплаты:
Смотрим в 40-ФЗ “Об ОСАГО”. Статья 13.п2.
При неисполнении данной обязанности(т.е. не исполнения рассмотрения в 30 дневный срок) страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной статьей 7 настоящего Федерального закона страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. Исходя из этого, в соответствии с законом,
Вы вправе потребовать от страховщика оплатить неустойки(пени) за каждый день просрочки. Неустойки(пени) рассчитываются следующим образом: Сумма просрочки = 120000 х ставка финансирования(%) х кол-во дней просрочки / 75Размер ставки рефенансирования устанавливается в процентах Центральным банком РФ, по этой ссылке
http://www.cbr.ru/print.asp?file=/statistics/credit_statistics/refinancing_rates.htm можно ее посмотреть.
2.Заниженная сумма страховой выплаты.Одна из самых частых проблем при выплате по ОСАГО - это заниженная сумма выплаты. Причиной тому является не только то, что страховые компании при определении размера выплаты считают износ частей, узлов, агрегатов и деталей, но и банальной коммерческой выгодой страховой компании, принципом которой заплатить как можно меньше, а лучше вообще не заплатить.
Итак, как избежать занижения страховой выплаты.Как правило страховые компании возмещают ущерб на основании оценочной экспертизы, которую проводят приближенные к страховой оценочные бюро. Помните, страховая компания выбирает оценщиков, которые выгодны непосредственно ей.
В законе 40-ФЗ “Об ОСАГО” Стать 12.п2. говорится:
При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и(или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. Исходя из вышесказанного
Вы обязаны предоставить автомобиль для оценки(экспертизы). При этом есть очень интересный момент. Заключается он в том, что
страховая компания обязана осмотреть поврежденное имущество
в 5-ти дневный срок (40-ФЗ “Об ОСАГО”Статья 12.п.3.).
Если же она не удосужилась этого сделать, то Вы вправе обратиться самостоятельно за такой экспертизой (действительно “независимой”) и результат предоставить страховщику, на основании которого страховщик определяет сумму выплаты.Старайтесь обходить этот 5-ти дневный срок. Не напоминайте лишний раз страховой об ее обязанности произвести оценку(экспертизу).
В Ваших интересах сделать действительно “независимую” экспертизу от организации не имеющей отношение к Вашей страховой. Но помните, что фразы “Я сегодня не смогу предоставить ТС для осмотра” – неуместна и юридически не имеет никакой силы.
Если вы получаете направление на оценку(экспертизу) от страховой, то вы обязаны предоставить поврежденное транспортное средство. Так же Вы вправе ссылаться на пункты правил ПДД “о допуске ТС к дорожному движению”, в случаях если осмотр транспортного средства необходимо сделать по месту нахождения страховщика или экспертной организации. По закону 40-ФЗ ”Об ОСАГО” статья 12.п3. второго абзаца гласит.
В случае, если характер повреждений или особенности поврежденного имущества исключают его предоставление для осмотра и организации независимой экспертизы по месту нахождения страховщика и(или) эксперта(например, повреждения транспортного средства, исключающее его участие в дорожном движении), указанные осмотр и независимая экспертиза проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в установленный настоящим пунктом срок. Исходя из этого оценщик обязан выехать по месту нахождения поврежденного транспортного средства, оценить ущерб,
выписать акт осмотра и дать ее копию Вам. Если эксперт не дает Вам копию, сфотографируйте акт на фотоаппарат.
Так же, в случае несогласия с оценкой(экспертизой) транспортного средства Вы имеете право на повторную экспертизу, который страховщик обязан организовать и оплатить(40-ФЗ”Об ОСАГО” Статья 12. п.4.).
Если все же страховщик выдал направление на свою оценку(экспертизу). Предоставьте автомобиль для осмотра, получите выплату. Если Вы не согласны с выплатой, сделайте свою “независимую” экспертизу, отправьте в страховую
“досудебную претензию” в порядке, котором я писал выше.
Всегда будьте готовы подавать на страховую в суд. Ведь именно таким образом можно взыскать со страховой выплату по полной программе, за просрочку выплаты, за моральный ущерб, за расходы связанные с ведением дела и другие расходы. Тем самым Вы не только накажите страховую компанию, но и заставите ее задуматься “а стоит ли в следующий раз нарушать закон?!”
Надеюсь этот топик, посвященный “ОСАГО” найдет свой положительный отклик.
Сейчас готовлю статью, где речь пойдет о проблемах, касающихся КАСКО и методов их решения.